买时容易、理赔很难，宠物保险是“养宠必备”还是“智商税”？

睿文

越来越多的宠物走进国人的家庭，成为重要的生活伴侣。《2023-2024年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2023年中国宠物犬、宠物猫的数量分别达到5175万只和6980万只。中国畜牧业协会宠物产业分会副会长阎金胜认为，中国已经迈入全民养宠时代。

“铲屎官”们的养宠理念也愈加精细化，从衣、食、住、用、行、医疗保健等各方面提升宠物的生活品质，宠物保险由此备受关注。在小红书上搜索“宠物保险买哪个合适（狗狗）”，出现的笔记多达133万+篇。




活跃的网络话题背后，既是庞大的市场需求，也有不少消费“踩坑”的经历。近年来，国内宠物保险快速发展，为“铲屎官”和他们的爱宠提供了医疗、意外、第三方责任等多元化风险保障。然而，在被视为“养宠必备”的同时， 宠物保险也不断受到“智商税”的质疑。

宠物保险成“铲屎官”必备

“95后”闻栎（化名）养了一只名叫贝儿的布偶猫。今年1月，贝儿突发轻微眼疾，但忙于工作的闻栎没有时间立即带它去就医，想起之前网络平台常常推送的宠物保险广告，便马上在支付宝上购买了一份由众安保险承保的宠物医疗险。

这份医疗险为期一年，保费为33.25元/月，赠送一针猫3联疫苗和无限次电话问诊咨询，手术0元起，门诊200元起赔付。在线问诊、开药、网络买药打折是让闻栎觉得有必要买宠物保险的重要因素。“比如驱虫药，（比原价）便宜近100块钱，以后宠物健康的需求会越来越大，很有必要买宠物保险。”闻栎说道。

闻栎和她的同龄人群构成了宠物保险市场的主力军。《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（下称“《白皮书》”）数据显示，90后、95后为宠物险投保的“主力圈层”，占比超过60%。其中，女性占比更高，达70%。

其实，给宠物上保险并不是新鲜事，瑞典早在1924年就对一条宠物狗签发了世界上第一张宠物保单。但在国内，宠物保险仍是新事物，目前发展仅20年左右，且早期的宠物保险多为第三方责任险，即针对宠物给第三者造成的人身伤亡、医疗费用、财产损失、法律费用等给予赔付。近年来，逐渐出现了以宠物健康为核心的医保、大病医疗、意外医疗险等险种。



目前，中国人寿、太平洋保险、平安保险、大地保险、平安保险、众安保险等保险企业均涉及宠物保险业务，相关常见产品有第三方责任险、宠物医疗险、宠物综合保障险等。其中，责任险没有年龄限制，医疗险和综合保障险均有年龄上、下限。如支付宝平台推出的宠物医疗险，综合保障险上限为10周岁，下限为60天或3个月。

《白皮书》显示，2022年热门宠物保险险种为第三方责任险和医疗保险，这也是相对便宜的两个险种。支付宝上相关信息显示，第三方责任险月缴保费低至1.58元，大病医疗险月缴保费88元起，而众安保险提供的综合保障险每月保费最低108元，全年保费分1296元、1896元、2856元三档。

而随着人宠关系向“伴侣”、“家人”等互动性关系转变，宠物保险市场快速发展，涉足其中的保险公司也尝到甜头。以众安在线（06060.HK）为例，其于2020年推出宠物保险后，该业务连续三年快速增长。年报数据显示，2021年度宠物保险年化保费突破1亿，同比增速超250%；2022年宠物险年化保费约2亿元，同比翻一倍；2023年宠物险总交易额达5亿元，同比增长近150%。今年上半年，众安在线的宠物险同比增长超2.8倍。

宠物保险也获得相关部门的关注。今年7月，农业农村部在对全国人大代表“关于推动宠物经济健康发展的建议”的回复中称，金融监管总局鼓励和支持财险公司针对宠物相关健康风险和责任风险特点，开发设计差异化的保险产品。

赔付难、纠纷多，宠物保险亟待完善

除了情感因素，宠物“看病难”、“看病贵”也是宠物保险业务快速增长的原因，“人感冒花58元，猫感冒花580元”。如果做检查、手术，花销更是要千元起。然而，很多养宠人发现，买了保险并不一定能获得保障。

对于宠物保险产品而言，精准识别宠物的身份至关重要，但难度也很大，目前常见的技术有鼻纹识别和植入芯片。不过，有的宠物保险产品在售卖时要求并不严格，“购买还是比较简单的，只提供照片、名字，没有要很多信息。” 闻栎对《消费者报道》记者说。

《消费者报道》记者以消费者身份向平安保险官方客服咨询了上述问题，对方表示理赔时主要靠照片以及购买保险时填写的宠物品种、年龄、购买保险的时间等信息确认身份。“虽然同品种宠物长的很像，但总会有细微区别，（理赔时）会要求您上传宠物正面照，而且宠物保险与人的保险不同，对接的医院都是指定的定点医院，定点医院会通过宠物的既往信息确认身份。”

准入门槛低也为理赔争议埋下伏笔。林霖（化名）对《消费者报道》记者称：“我的猫叫‘卡宝’，给它买了一份宠物保险，但去看病时候医生误把名字写成‘卡板’，保险公司就不给我理赔了，我也无法证明我没有另外一只叫‘卡板’的猫。”。

关于保险赔付范围病种的争议，也是让养宠人觉得宠物保险为“智商税”的一个因素。今年三月末，李瀚（化名）为猫咪购买了国泰保险的宠物医疗保险，10月12日因咬合不正给猫咪做了拔牙手术。经宠物医生认定，此为后天因素造成，但她申请理赔却被数次搪塞，理由为“咬合不正为先天性/遗传性疾病”，根据相关条款，保险人不承担赔偿责任。截至发稿，李瀚还未获理赔，继续与保险公司沟通中。

保险产品多在线上售卖也使宠物保险暗藏消费“隐藏条款”。目前，宠物医疗保险主要通过支付宝、京东等网络平台销售，消费者全靠自己查询、了解相关信息，很难找到对应的销售人员咨询合同细节，只能与平台AI管家（如支付宝的“蚂小财”）进行简单的咨询。

“如果能与一个对所有保险条款都熟悉的代理人对接会比较好，有什么问题可以直接跟代理人沟通，委托对方把相关事情处理好，但现在还没有这方面的服务。”先后给两只猫买过宠物保险的谢灵（化名）对《消费者报道》记者说到。

而宠物身份认定不规范等因素也让保险从业者对宠物保险退而避之。从业十几年的保险经纪人黄燃（化名）对《消费者报道》记者称，宠物身份认定不是很规范，这种理赔很容易扯皮，“保费没多少，理赔纠纷又多，我不愿意做”。

一边是庞大的市场需求，一边是低渗透率。《白皮书》显示，目前国内宠物保险市场整体渗透率不及1%，处于起步状态的中国宠物保险行业，道阻且长。