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与抵押贷款经纪人合作可以帮助确保您找到适合您财务状况的利率和付款方式。由 Shutterstock 照片提供
经过几年的加息和较高的利率后，加拿大央行终于降低了利率。
目前利率为 4.75%。
这意味着偿还抵押贷款的房主目前可能有一点喘息的空间，但随着许多抵押贷款明年到期，你应该做什么？
我现在应该续订吗？“在任何情况下最好的建议都是与抵押贷款经纪人交谈，”抵押贷款健康经纪人 Nick L'Ecuyer 说。 “虽然这可能听起来陈词滥调且有偏见，但融资应该适合您和您的具体情况。”
L'Ecuyer 表示，抵押贷款经纪人可以帮助您短期锁定利率，确保您从较低的利率中受益——即使利率随后上涨。
“永远不要简单地签署银行的续约报价，因为它很少是可用的最佳利率。尽管它可能会简化申请流程，但探索其他选择可以产生更好的费率和条款。”
当我的抵押贷款期限到期时，我可以期待什么？L'Ecuyer 表示，如果您目前的固定利率较低，并且预计续订时的付款额会大幅增加，请考虑立即设置加速或预付款。
这意味着现在就开始多付每月、每两周或每周的付款，从额外的 25 美元到 50 美元到 100 美元开始——只要能负担得起——然后逐渐增加到更高的金额。
“这有助于通过逐渐增加您的付款金额来减少更高付款的冲击，并允许更多的付款用于本金。这可能会导致整体抵押贷款余额较低，并且续订时的付款额也会略低。许多人预计固定续订率在百分之五的范围内。”
如果我有可变利率怎么办？L'Ecuyer 表示，对于浮动利率持有者来说，这有点像一场赌博。
“许多人预计固定利率和优惠利率之间的差异将在明年缩小并可能出现逆转。这意味着大约一年内的可变付款额高于固定付款额，随后付款额较低，”他说。 “如果这种趋势持续下去，浮动利率可能是有益的，但仍然不确定。”
如果我的抵押贷款期限还有一段时间怎么办？L'Ecuyer 表示，他确实预测未来利率会适度降低，因此可能值得等到任期后期再续约。
“但是，请记住，较低的利率通常会增加住房需求和房价，这可能会抵消利率带来的任何节省。如果您想购买，现在可能是最好的时机。”
未来是固定利率好还是浮动利率好？他补充说，决定是否从可变抵押贷款转向固定抵押贷款很大程度上取决于您的期限长度。
目前，固定利率和优惠利率分别约为百分之五和略高于百分之六。
“为了使浮动利率发挥优势，加拿大央行需要将最优惠利率降低百分之一以上，并且还需要更多的利率来抵消迄今为止增加的付款。”
他预计加拿大央行将在未来几个月内对其利率进行一些增量调整，通常在四分之一到半个百分点之间，并在某些时期保持利率稳定。
不过，这一切都取决于通货膨胀和失业率。
“在乐观的情况下，到 2025 年初，我们可能会看到最优惠利率总体下降 1% 至 1.5%。如果您的抵押贷款期限剩余一年或更短时间，通常建议锁定固定利率，因为你不会从潜在的降息中受益匪浅。”
但是，如果您的期限超过一年，您可能会受益于预期利率下降，从而有可能通过可变利率实现更好的总体结果。
在固定利率和浮动利率之间做出决定并不像比较一个百分比与另一个百分比那么简单。从历史上看，可变利率通常低于固定利率，除了最近的新冠疫情后的趋势之外。
“我们预计这种常态将会回归，使浮动利率在不久的将来成为‘更好’的经验选择。”
然而，他补充说，这一决定不仅仅取决于利率。
“如果您重视确定性和稳定性，固定利率可能是最好的选择。过去几年，固定利率持有者在很大程度上避免了抵押贷款付款波动的焦虑。”
不利的一面是，固定利率抵押贷款通常会因违反抵押贷款而受到更高的处罚。
最终，固定利率和浮动利率之间的选择应基于最适合您和您家庭的财务状况和风险承受能力的选择。
来源链接：
https://www.toronto.com/news/canadian-interest-rates-have-dropped-slightly-should-i-renew-my-mortgage-now/article_a2154bd0-81da-5e35-8519-7f5a5d6774ad.html
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